（五） 家庭资产流失的第二个渠道就是储蓄流失。从多种社会调查的结果看，居民储 蓄的用途最主要的依次为：养老、住房及子女教育。 ――存钱能把钱存没了？要说这储蓄原本是中国人保值增值最普及也最安全的 手段，怎么会成为中国家庭资产流失的主要领域呢？道理很简单，因为你手里的钱 是死钱。 储蓄对家庭资产流失的影响是通过减少赢利，而非直接损失的方式体现出来的， 所以反而具有极大的“隐蔽性”。由于目前中国的股票和保险都不是很成熟的资本 市场，因而大多数人为保险起见，还是通过储蓄来保值。 把钱存入银行，按照规定的期限获取固定数额的利息，是大多数老年人的传统 理财方式。存款储蓄毕竟比较安全性高、变现性好，我们省吃俭用一辈子积累的那 点儿＂老底儿＂，经不起任何风险。过去，每次取钱时的那点儿利息，都让我们颇 感欣慰。可从1996年以来，国家为扩大内需、刺激消费，连续7 次下调了存款利率、 并对存款利息开征了个人所得税。于是我们那点存款的收益也就极为有限了。 一些理财专家认为：把钱存在银行短期是安全的，但长期却是一种比较危险的 理财方式。就是因为储蓄的利率( 投资回报率) 太低，不适宜作为长期投资工具。 由于我国89% 的城市居民家庭财产的性质尚停留在生活资料的层面，他们的投 资意识较淡，储蓄仍是城市家庭最钟情的投资方式，子女教育、养老、防病成为居 民家庭进行储蓄的主要目的。在调查问卷列示的十余种储蓄目的当中，把子女教育 摆在首位的家庭最多，达到36.5% 。而实现子女教育消费则周期较长；排在第二位 的储蓄目的是养老，选择率为31.5% ，我国目前已步入老龄化社会，但由于社会保 障制度尚不完善，不少中老年人对未来养老问题非常担忧，故以此为首要储蓄目的 的家庭也超过了三成；排在养老之后的储蓄目的是防病，选择率为10.1% ，在医疗 制度改革后，由个人承担的医药费比例明显提高，居民家庭用于治疗和药品方面的 支出大幅增长，因此以防病作为首要储蓄目的的城市家庭逐渐增多。除子女教育、 养老及防病外，选择率靠前的储蓄目的还有买住房(7.2%)、子女婚嫁(5.7%)和防失 业(3.0%)。 关于储蓄导致资产流失的道理可以用一个非常经典的例子来说明，这就是诺贝 尔奖。诺贝尔基金会成立于1896年，初创基金为诺贝尔捐献的980 万美元。这个基 金会成立的目的是将基金用于支付奖金，这样管理上就不容出现任何差错，在其章 程中明白地规定基金的投资范围应限制在安全且固定收益的项目上，如银行存款和 公债。这种安全至上、牺牲报酬率的投资原则结果是：随着每年奖金的发放与基金 运作费用的扣除，历经50余年，到1953年诺贝尔基金会的资金仅剩下300 多万美元。 后来，面对基金枯竭的危机，诺贝尔基金会的理事意识到投资报酬率对财富积累的 重要性，他们在1953年对基金管理章程进行了突破性的修改，将原来只准存放银行 和买公债，改变为以投资股票、房地产为主的理财观，从此彻底扭转了基金的命运。 1993年，诺贝尔基金的总资产已滚动增值到2 亿美元以上。 此外，通货膨胀也是储蓄的一大隐性杀手。如果通货膨胀率为5%，而银行存款 利率也为5%，那么实际收益等于零；如果通货膨胀率高于银行存款利率，则实际收 益为负数。 把储蓄作为主要理财方式的老年人，不妨想想其中的道理。如果你仍然认为储 蓄是最安全的理财方式的话，最好是免税的国债和利率较高的金融债券。对于储蓄 存款，当预测利率要走低时，则在存期上应存“长”些，以锁定你的存款在未来一 定时间里的高利率空间；反之，当预测利率要走高时，则在存期上存“短”些，以 尽可能减少届时在提前支取转存时导致的利息损失。当然，你也要考虑你的年龄与 存款年限之间的关系，利息虽然高了一点儿，但享用不上也是白搭。 第三个流失就是消费，当消费偏离了满足个人或家庭需求的目标，“过度”与 “不当”的时候，消费也就成了家庭资产流失的过程。 比如“情绪化”消费或“冲动性”消费，看到打折就兴奋不已，在商场里泡上 半天，拎出一大包便宜的商品，看似得了便宜，实际上买了很多并不需要、或者暂 时不需要的东西，纯属额外开支。特别是在对大件消费品上，比如楼盘、汽车、高 档家电的一时冲动，往往还会“过度”消费，不仅造成家庭财政的沉重负担而且导 致家庭资产的隐性流失。很多老年人喜欢买一些很长时间都用不上便宜货，既给自 己增加了储存、整理的负担，又多化了钱。 在消费时，不仅要考虑商品的用途，也要考虑是否有存放的空间。 对于很多老年人来说，资产流失还有一个重要方面，就是为孩子。有的人积蓄 本来不多，但看到别人的孩子出去留学，也就拼了老命也要让自己的孩子出去，不 惜把全部家产投入进去。我的一个朋友就是这样，一切都为了孩子，她几乎就是为 孩子活着，为了让那个养得白白胖胖的儿子留学去，把这些年省吃俭用的家产全拿 出来，可她儿子出去才两年就因为吃不了苦又回国了，父母那点血汗钱也全化光了。 她已经临近退休了，为自己的晚年留下了什么？ 我身边也有不少人，孩子该独立时，却总不放心，像老母鸡一样，总是把孩子 捂在翅膀底下，于是那些二十好几的＂小鸡＂们，就心安理得地在让父母供养着。 当爹妈的平日辛辛苦苦攒的那点老底儿，也就一点点给耗光了。有位离休干部，两 个下岗的儿子，全都由他“包养”着。当别人问他，为什么不让他们再就业？回答 说：“难啊，找不到合适的工作。我不养着他们，谁养他们？” 子女们再难，他们也是身强力壮；让他们经历一些生活的艰难对他们来说并不 是坏事。我们越是把他们当大爷供着，他们就越是没有生活的能力。我想，人天生 是有一种惰性的，如果有人白养着我，我也会丧失生存的能力。真是“痴心父母古 来多”啊！ 在对待子女问题上，老人不妨多一点“自私”，多一点自我爱护。很多老人厚 子女，薄自身，他们觉得儿女的事情样样都是大事，马虎不得，自己的事怎么将就 都行。其实儿女们并不缺钱，大多数子女都比老人收入多。一味地付出，使老年人 自己晚年生活拮据。我们身边的大多数老人，钱要给后代花，事要帮后代做，心要 为后代操，长期以往，身心疲惫的他们如何能够长寿？更重要的是，如此下去，大 公无私的老人在儿孙心目中，是取之不尽的银行，是事事累不倒的机器，是智谋无 穷的诸葛亮……有些老人晚年生活陷入“困境”，并非儿女不孝造成的，说到底还 是老人不善待自己造成的。 其实，儿孙自有儿孙福，在他们成年后，作父母可以帮他们，但要有限度。因 为他们即使一时碰到困难，也有机会＂东山再起＂，何况让他们经历困难对他们是 最好的磨练。而老年人已是年老体衰，需要钱的地方更多。我们只有把自己照顾好 了，晚年幸福，儿女才会少一些牵挂，才有更多的精力投入工作。 应天故事汇(gsh.yzqz.cn) 下一章　回目录