首页 -> 2008年第5期
平民理财的五个层次
作者：陈 昱
在西方发达国家，由对金钱的困惑而促使对金钱进行广泛研究的学者大有人在，著名的像马斯洛（Abraham Maslow ，1908—1970），他是美国的社会心理学家、人格理论家和比较心理学家。马斯洛认为，人的快乐来源于心理需求的满足。人类的需要是分层次的，由低到高分别是：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求、自我实现。
生理上的需要是人们最原始、最基本的需要，如吃饭、穿衣、住宅、医疗等。若不满足，则人的生存受到威胁。这就是说，它是最强烈的不可避免的最底层需要，也是推动人类社会延续的强大动力。安全的需要有劳动安全、职业安全、生活稳定、免于灾难、未来有保障等。
安全需要比生理需要较高一级，当生理需要得到满足以后就会产生这种需要。每一个在现实中生活的人，都会有安全感的欲望、自由的欲望、提高防御实力的欲望。
社交的需要也叫归属与爱的需要，是指个人渴望得到家庭、团体、朋友、同事的关怀、爱护和理解，是对友情、信任、温暖、爱情的需要。社交的需要比生理和安全需要更细微、更难捉摸。它与个人性格、经历、生活区域、民族、生活习惯、宗教信仰等都有关系，这种需要是难以体察、很难度量的。
尊重的需要可分为自尊、他尊和权力欲三类，包括自我尊重、自我评价以及尊重别人。尊重的需要很少能够得到完全的满足，但只要基本上的满足就可产生推动力。
自我实现的需要是最高等级的需要。满足这种需要就要求完成与自己能力相称的工作，最充分地发挥自己的潜在能力，成为众望所归的人物。这是一种创造的需要。有自我实现需要的人，似乎在竭尽所能，使自己趋于完美。自我实现意味着充分地、活跃地、忘我地、集中全力地、全神贯注地体验生活。
每个人身上都潜藏着这五种不同层次的需要，但在不同的时期表现出来的各种需要的迫切程度是不同的。人的最迫切的需要才是激励人的行动的主要原因和动力。人的需要是从外部得来的满足逐渐向内在得到的满足转化。
在高层次的需要出现之前，低层次的需要必须得到适当的满足。任何需要都是在下一个层次被满足以后，才会进入到上一个层次当中去；如果下一个层次没有被满足，上一个层次的需要就会被压制。
马斯洛还认为，在人自我实现的创造性过程中，产生出一种所谓的“高峰体验”的情感，这个时候的人的心情激荡，是人存在的最高、最完美、最和谐的状态，这时的人有一种欣喜若狂、如醉如痴的感觉。
既然我们理解到有钱首先是一种感觉，而非简单的数字，是一种需要被满足的心理状态，那么，理财的目的决不应是简单的获取钱财（以数量来表现），而是应该配合人类自我实现过程中的需求层次，逐一地满足：家庭财务健康—家庭财务安全—家庭财务自主—家庭财务自由的成长过程，从而满足家人和自己的物质和精神生活需要，身心健康，并且对社会有很大的贡献，使人生更加卓越。
一般的财务规划课程就是提醒人们要规避人生风险，以实现人生目标。它的内容包括：收支规划、借贷规划、投资规划、保障规划、税务规划、退休规划、员工福利规划、遗产规划。它可能会告诉你哪只股票可以赚钱，哪只股票可能不赚钱，不过这些都是技巧，学习它只能帮我们获得钱财，但是你获得了钱财以后可能还是不会感觉幸福。
今天，我引领大家要学的不仅是这些技巧，更是整个家庭财务规划的目的和真谛，能够帮助大家开启一条经由“财务健康—财务安全—财务自主—财务自由”的创富路程，帮助我们人生成功、关系圆满，能够获得更加幸福完美的人生。
满足人生需要的理财层次判断标准是：
满足人生第一层需要——生理的需要，对应的财务状态是——财务健康：
◆收支平衡有盈余
◆资金储备能应付紧急需要
◆投资保本、增值，有抗风险的能力
◆资产负债结构合理，没有隐忧
◆达成已知心愿
◆能满足可预见之未来开支，包括疾病、子女教育、退休等问题的安排
满足人生第二层需要——安全的需要，对应的财务状态是——财务安全：
财务安全保障人生所有，无惧突然变故的风险。
◆家庭风险的防范
◆职业生涯的规划
◆合理的财务投资规划
◆儿童教育金的准备方法
◆养老金的准备方法
满足人生第三层、第四层需要——社交的需要、自尊的需要，对应的财务状态是——财务自主：
财务自主是一种能满足爱心责任和学习成就的状态，是一种对生活充满信心的状态。
◆可以投资家庭建设，尽情享受喜欢的房子、车子
◆选择自己喜欢的生活方式
◆开始合理安排投资组合，学会使用如股票、基金等各种金融投资工具，进行长期、中期、短期的投资布局
◆可能获利的机会更多，即使出现投资风险也对家庭生活影响不大
满足人生第五层需要——自我实现的需要，对应的财务状态是——财务自由：
财务自由就是创造丰厚的现金流，摆脱财务拘束及限制。
◆建立商业系统及投资系统，获利超过生活所需，不为钱工作
◆更有时间，更能享受
◆不愁衣食，不惧风险
◆更有能力，更高收入
◆生活富足，自由自在
当人的一生完成了以上四个层次后，就会以回馈社会为己任，注重对社会和他人的贡献，从而在内心获得自我满足。
这样的理财方法，不能让你一夜致富，却可以让你一生平安。
马克·吐温曾经感叹：“我往往是在机会离去时，才明白这是机会。”别再错过国家经济发展形势大好的机遇，补上理财这门课，开启自己的财富之门。
现在，随我一起走上财务自由之路吧。