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第二课:为什么要教授财务知识(3)


  我之所以从美国有钱人的状况入手是想戳穿一个错误观念:即钱能解决一切问题。因为许多人都这样认为,所以当我听到人们问我“怎样才能快速致富,应当从哪儿开始”时,我常会感到担心。我也常听人说:“我欠了债,所以我得挣钱。”

  但更多的钱往往不能解决问题,实际上它可能使问题变得更加严重。钱常常使我们人性中的弱点显露,钱不能掩盖我们的无知。这就是为什么经常有些人在忽然得到一大笔意外之财,比如遗产、加薪或中彩之后,却又很快失去的原因——甚至有些人会比他得到那些钱之前的财务状况更糟。钱只是使你头脑中的现金流向图的流向更加明显,如果你的现金流向图是把收入都花掉,那么最可能的结果是增加了收入的同时也增加了支出。正所谓:“钱愚弄人”。

  我已说过多次,我们去学校学习以获得学识和专业技能,这是十分重要的,我们需要学会用专业技能谋生。60年代,当我还上高中时,如果有人在学校里学习好,马上就有人认为这个聪明的学生将会成为一名医生,而不去问一问这个学生自己是否愿意当医生。据说,医生这一职业反映了当时最好的职业待遇水平。

  今天,医生们也同样面临着我们都不希望面对的巨大的财务挑战:保险公司对行业的控制,健康保障条例的约束,政府的干预,名目繁多的诉讼等等。所以现在的孩子们想成为篮球明星。

  像蒂格。伍兹那样的高尔夫球手、电脑虫、电影明星、摇滚明星、选美皇后或华尔街的交易员,而不愿再去成为医生或其他的什么,因为这些在父母们看来不是职业的“职业”似乎会更出名。更有钱、更显赫。这也是为什么难以鼓励今天的孩子们去学校的原因,他们知道职业上的成功不再完全与学习成绩相关了,尽管两者曾经是那样的相关。

  同时,由于学生们没有获得财务技能就离开了学校,成千上万受过教育的人追求到了职业上的成功,却最终发现他们仍在财务问题中挣扎。他们努力工作,但并无进展,他们所受的教育不是如何挣钱,而是如何花钱,这产生了所谓的理财态度——挣了钱后该怎么办?怎样防止别人从你手中拿走钱?你能多长时间拥有这些钱?你如何让钱为你工作?大多数人不明白为什么他们会身处财务困境,因为他们不明白现金流。一个人可能受过高等教育而且事业成功,但也可能是财务上的文盲。这种人往往比需要的更为努力地工作,因为他们知道应该如何努力工作,但却不知道如何让钱为他们工作。

  发财梦变成恶梦的故事

  一对刚结婚、受过高等教育的新婚夫妇住在一套拥挤的租来的公寓里,很快,他们意识到他们在省钱,因为两个人的花销和一个人的差不多。

  问题是,公寓太挤了,于是他们决定省钱买一栋自己梦想中的房子,这样他们就能有孩子了。现在,他们有两份收入,并开始专心于事业,他们的收入开始增加,随着收入的增加……

  支出也增加了。

  [图,略]

  对大多数人而言,第一项支出是税。许多人以为是所得税,但对大多数美国人而言,最高的税是社会保障税。作为一名雇员,表面上社会保障税和医疗税共约7.5%,实际上却是15%,因为雇主必须为你付15%的社会保障金。关键是,雇主并不会拿自己的钱去为你支付的,实际上他所支付的,都是你所应得到的。此外,你还得为你工资已扣除的社会保障税再交所得税,而这种所得是你从来就未得到过的,因为它们通过预扣直接进入了社会保障体系之中。

  接着,他们的债务开始增加。

  [图,略]

  上图是对这对年轻夫妇的最好描述:随着收入的增加,他们决定去买一套自己的房子。一旦有了房子,他们就得缴税——财产税,然后他们买了新车、新家俱等,去和新房子配套。

  最后,他们突然发觉已身陷抵押贷款和信用卡贷款的债务之中。

  他们落入了“老鼠赛跑”的陷阱。不久孩子出生了,他们必须更加努力地工作。这个过程继续循环下去,钱挣得越多,税缴得也越多,他们不得不最大限度地使用信用卡。这时一家贷款公司打电话来,说他们最大的“资产”——房子已经被评估过了,因为他们的信用记录是如此之好,所以公司可提供“账单合并”

  贷款,即用房屋作抵押而获得的长期贷款,这笔贷款能帮助他们偿付其他信用卡上的高息消费贷款,更妙的是,这种住房抵押贷款的利息将是免税的。他们觉得真是太幸运了,马上同意了贷款公司的建议,并用贷款付清了信用卡。他们感觉松了口气,因为从表面上看,他们的负债额降低了,但实际上不过是把消费贷款转到了住房抵押贷款上。他们把负债分散在30年中去支付了。这真是件聪明事。

  过了几天,邻居打电话来约他们去购物,说阵亡将士纪念日商店正在打折,他们对自己说:“我们什么也不买,只是去看看。”但一旦发现了想要的东西,他们还是忍不住又用那刚刚付清了的信用卡付了款。

  我总是结识这种年轻夫妇,他们名字不同,但窘境却是如此的相同。他们来问我:“你能告诉我们怎样挣更多的钱吗?”他们的支出习惯让他们总想寻求更多的钱。

  他们甚至不知道他们真正的问题在于他们选择的支出方式,这是他们苦苦挣扎的真正原因。而这种无知就在于没有财务知识以及不理解资产和负债间的区别。

  再多的钱也不能解决他们的问题,除了改变他们的财务观念和支出方式以外,再没有什么可以救他们的了。我的一个朋友对那些欠债的人一遍又一遍地说:“如果你发现你已在洞里,那就别再挖了。”

  当我还是孩子时,爸爸说日本人关注三种力量:剑、宝石和镜子。

  剑象征着武器的力量。美国人在武器上已经花了上千亿美元,是世界上的超级军事大国。

  宝石象征着金钱的力量。就如一句格言所说:“记住黄金规则:有黄金的人制定规则。”

  镜子象征着自知的力量。而在日本人看来,自知是三种力量中最宝贵的。


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