重新建立你的财务体系 金钱问题，似乎永远是让女性最烦恼的问题，就像我们下面要讲述的这个小故 事中的主人公所遇到的一样。 刘太太，今年三十二岁了，她刚刚和他那腰缠万贯的富翁丈夫离婚。离婚的直 接结果是，刘太太得到了大笔的家庭钱财。这让她不用像其他离异女性一样担心生 活问题，她照旧住在她的别墅里，过着她那奢侈的生活。每个星期，她都会去美容 沙龙店里修甲和美容，在高级商场购物，参加在私人会所里举办的疯狂派对。 她从来不关心自己的开支，更不考虑今后的生活，而是一味地挥霍无度。很快 的，她的积蓄就用完了，并且开始负债。她很伤心，但是她没有办法说服自己去找 工作，因为她认为自己只会花钱，根本没有能力去挣钱。有一段时间，她一直挣扎 在过去的那种生活方式里。 刘太太是悲哀的，因为她从来都不考虑自己的未来，而只顾眼前的及时行乐。 这样的女性，不是我们所推崇的。但是，我们希望通过这个小故事，来告诉你 一个事实：那就是，你今天所处的财务状况和你在半年后或者几年后所面临的情形 可能会大相径庭。所以，你必须为自己的将来着想，重新建立起你的新财务体系。 了解你的金钱个性 男人们会说，女人天生就是个情感动物，只要看看她们疯狂购物时的表情就知 道了。让说这些话的男人都滚蛋吧，我们女人不仅感性，同样也很理性。面对金钱， 我们既可以做到为之动容，也可以很好的将它掌管。 事实上，在很多家庭，日常的金钱开支都是由女人掌管的。她们有着很好的管 理能力，而且极有条理地处理着家庭里的各项钱财进出，让男人没有后顾之忧。加 之男人多有些坏习惯，比如赌博、抽烟、花钱如流水，甚至败家。那时候，一个精 明的女人能给家庭带来巨大的利处。 但并不是所有的女性都是理财的高手，试着了解一下自己的金钱个性，然后让 自己在这方面臻于完善。 勤俭节约型 这绝对是典型的中国传统妇女类型，勤俭持家，节约度日。家里的每一份钱财 的开销和支出，她都一清二楚，并且都要用在刀口上。杜绝任何形式的浪费，甚至 憎恨任何方式的浪费。她们的金钱个性，大多来自于父母的家庭教育和自己的生活 经历上。如果父母同样也是教育子女花钱要节俭，购物要量力而行，那么他们的子 女在长大成人后便会以同样的花钱原则来要求自己。 这类女性，她们对于金钱的管理能力主要是体现在对于花钱出口的掌管上。但 是，过于的勤俭，并不是一件好事。尤其是走入极端的勤俭，会极有可能转入吝啬 和小气的地步，而引起家人的反感。 花钱流水型 当然，像刘太太这样类型的花钱个性也不是我们所赞同的。这样的女性往往有 两种类型，一种是家境富裕，不用担心生计问题，从而导致了她们花钱上的无理性 ；而另一种则是家境一般，但是却也每月花洒，做了个时尚的月光族，这完全是为 了追求时髦潮流的虚荣心在作祟。 这类女性，一般对自己的生活没有严格的计划，属于只求瞬间享受不顾全盘生 活的性格。她们一旦面对情变，失去了金钱的供给后，就会因为没有自我的办法维 持旧有的潇洒生活，而方寸大乱。对建立属于自己的财务体系一无所知，是阻碍这 些女性重新生活的最大障碍。 张弛有度型 这类女性的理财方式，是最值得我们推崇的。因为，她们不像第一类女性那样， 只顾紧紧地收紧钱袋口子；更不像第二类女性那样，把钱袋全盘放开。她们有着自 己合理的开销计划，把每份钱都花得合理又适宜。张弛有度的生活，是她们所追求 的目标。 同时，在她们的生活中，她们是自己的主宰。就算是突然遭遇婚姻的变故，她 们也不会一下子茫然无措，因为计划性是她们最大的优点。她们会很快地给自己制 订出一个周全而循序渐进的计划，慢慢地重建自己的生活。因为，她们是真正的智 者。 保护好自己的财产 作家苏西？奥尔曼曾说过，你支配金钱的方式与你的自尊紧密相关。你的财务 状况越糟糕，你就越有必要修复你的信念体制。你可以克服自己的恐惧，改变理财 不当的现状，但是要注意轻重和顺序。首先，你要保护好自己的财产。这在本书的 前半部分中，我们就已经提过。但是，这里有必要再进行重申。因为，我总是能听 到这样的言论。 “我不知道他是怎么知道我的密码的，在离婚之前，他就转走了我名下的所有 的股票和基金。” “这个杀千刀的，他把家里所有的存款都卷走了，换了开户行，另开了帐号。 更糟糕的是，我一直不清楚他到底有多少钱。“ “我想他还一直隐瞒着一些收入，不告诉我。而那笔隐藏着的钱，可能已经被 他存到海外去了，或者还用他那小情人的名字开了帐户。我真倒霉，我一无所有。” 如果你也遇到了这样类似的问题，那么你有必要保护好自己的财产了。求助于 你的法律咨询顾问，或者是你的律师，让他帮助你把银行帐户转为自己的名字。然 后，好好地管理，让它增加，而不要被掠夺。 而其他的财产，比如人寿保险单、股票、共同基金、证券和其他投资，通常情 况会比较复杂。大多数要求双方的签名才能够进行清算，但是不要浪费太多时间， 马上检查它们，同时还要保护好它们。另外，有必要的话，掌握必要的相关金融知 识，来保护你的合法财产，直到它们被公平的分割。 防止你的前夫不按时支付赡养费 你和你的前夫签署了离婚协议后，根据协议规定，他必须支付给你和孩子每月 一笔生活抚养费。但是，事情往往是，到了该支付的时间时，他却不再在你的面前 出现了。你到处打电话，都找不到他的人。甚至，他早已离开了这个城市，再也不 回来了。你根本就没有办法找到他，更不要说拿到那笔抚养费了。 不要担心，如果离异的一方拒绝遵从法庭决议提供资助，那么受害的一方有权 提交议案。请你的律师来帮助你代理此事，让法律来帮助你追讨。他们有权查封当 事人的财产，向其实施罚款，或对其进行监禁。当然，如果他早已开逃，这可能会 比较困难。但是，还是有一些办法可以逮住他的。 不过，你有必要做好相应的准备，以防止你的前夫真的开溜。当然了，人有不 同，如果他本身就是极为负责之人，那这一部分你就不必担心了。 理清你的现有财产 离婚了，以往两人共同创建起来的家庭财产被重新分割，你意识到完整的家已 经被彻底分裂了。有很多女性，在拿到财产分配方案时，会悲从中来。马上由财产 分割联想到情感分割，沉迷在伤心抑郁之中。 其实，你完全不用这样。财产分割，只是为了保证夫妻双方的各自经济利益都 得以公平的获取。这我们在前几章中就已经介绍过了，所以你不用强硬地把它扯上 情感的轨迹，这根本就无助于你今后生活的开展。这时候的你，更有必要的是好好 地理清你目前名下的所有财产，然后认真地把它们加以分类使用。比如，银行存款 和各类投资基金等，你得思考你是否有必要把其中一部分变兑为现金，或者把所有 的存款全部转入到自己的帐号底下。 我们的建议是，找个时间，把所有的钱财放在桌面上，和你的律师一起来探讨 出个合理的分配和使用方案。 推荐方案： 1 、如果其中尚有向银行按揭贷款的部分，看看能不能先行付清，如果不能， 考虑调整支付方式。因为，你现在只有一个人来付利息了，而且你还要生活。太高 的支付额，会压得你喘不过气来。 2 、如果银行存款还有余额，你不必担心短时间内的生活问题，那么先留着那 些股票和基金。必要的投资，对你的未来也是一个保障。 3 、关于孩子的学习教育问题，要记得留出一部分钱来专门做他们的教育基金。 不到万不得以，不要去动它。这会让孩子们有安全感，他们不必担心因为你的 离婚而导致他们失学。 4 、再看看你的那些不动产，比如房子和汽车，还有一些家电。你现在是一个 人生活了，原先的房子可能对你来说太大了，而且旧有的居室也会让你触景伤情。 所以，试着把房子买了或者出租，然后换一个新的适合自己的居所来重新开始。 而那些用不着的家电，也或者转手卖掉，或者送人将它们处理。 5 、重新清理你的卧室和书房，把那些从来没有穿过的衣服或没有打开包装的 物品退回到商店，要求全额抵免、退款，或等价交换。当然，这意味着所有物品都 必须完整无损：衣服上的标签还在，器具从来没有使用过，书没翻过。然后，你会 发现，你的帐额上又多出了一笔数目。 6 、还有你的信用卡，理清那上面的帐额数目，并且把有些用不着的或者不常 用的，全部整理出来。 7 、记得，给自己留出一份紧急储备资金。它的具体数额，由你自己视当前财 产情况来定。但是，一定要给自己留出一份。万一你失业了，或则你那离婚的丈夫 失业了，无法按时支付抚养费。那么你还有一部分钱来维持一段时间，度过灾荒时 期。它的存在，能让你有充裕的心态来面对突发的经济危机。 注意事项 在理清你目前名下的总帐目数额时，我有必要写下一些注意的事项，给你一个 温馨的提示。它也许都是些细小的提示，但是对于尚处在混乱状态之中的你，相信 是有所帮助的。来吧，让我们一起看看，有什么细节是需要我们去注意的！ 1 、找人或者自己亲手来做这个清理工作 如果你绝对相信自己的冷静和理财能力，那么你可以一个人完成这个整理工作。 但是，如果你觉得自己还过于悲伤，那么委托他人来帮你代为处理。可以是你 的父母，你的兄弟，你的朋友，或者你的律师。无论如何，他必须是诚实可靠，值 得信任的人。 2 、 让孩子也加入你的清理过程 不要把孩子拘之门外，认为这是大人的事，孩子不要知道的好。其实，这是错 误的想法。你应该让孩子参与，让他知道自己也是这个家庭的成员，有必要好好地 合理使用家里的每一分钱，而不要随意的浪费。 有些女性离异之后，总觉得对孩子负罪，不想给孩子任何形式地伤害，包括金 钱上的伤害。只要孩子要什么，总是尽量的满足，而不管自己的生活是多么的拮据。 这是完全错误的，孩子有责任也有权利了解家里的经济状况。让他们自己做出 开销的安排，实际上是在教会孩子如何成长，也是如何爱护自己的家。所以，不要 以为这样会伤害孩子，其实孩子们没你想得那么脆弱，他们往往会在这个时候表现 出坚强的男子汉气概。 3 、 给自己准备一个小帐本 不要把自己想成是个吝啬的管帐婆，戴着眼镜，手里拿着个帐本，每天管着那 点银子的进进出出。这其实没什么不好，尤其是在目前的情况下。 事实上，给自己准备一个小帐本，把每一笔钱财的出入和分配加以记录，是一 件很有效的工作。它能帮助你了解自己的帐户余额，也能让你对于自己的日常开销 情况一目了然。方便你，及时地发现自己有否挥霍无度，有否财务亏空。并且，也 能让你记得什么时候该给孩子们买节日礼物了。 4 、 学着做一个张弛有度地理财女人 理清自己的财产数额，并不是希望你因此而成为一个敛财的女人。守着钱财， 并不会让你幸福，反而会让你为之累心。试着学一下张弛有度的理财，那是我们提 倡的最高境界。在出与入之间，掌握合适的度，给自己和孩子留出开销的自由空间， 会让你的生活增添无数快乐。 精打细算过日子 无论你的财产清理，最后是多还是少，是需要偿还债务还是略有赢余，你都需 要按照预算，精打细算地过日子。如果你在离婚前，是个月光族，平时大手大脚地 花惯了，那么你有必要约束一下自己。因为，你不再有什么可以依赖的人了，你需 要自己独立生活。所以，试着把节约开支，当成是在挑战你的经济智商，这会是件 很好玩也很有意义的事。 尽管你可能从来没有把计划写成过书面形式，但是预算是非常重要的，哪怕它 只存在在脑子里。首先，你要了解你的钱的开销方向，它们都流到哪了。把每一项 开支都写下来，像我们上面提到的那样，给自己准备一个小帐本，然后平衡每月的 收支。 削减那些不必要的支出，抑制住你的那些购物冲动。通常，你并不特别需要那 些东西。如果把它们省下来，你可以有很大一笔紧急贮备金可用。 在使用信用卡时，最好能避免透支，或者索性设置透支警戒。当然了，如果你 能自律是最好的。但是，大部分的女性在面对华服美食时，其自控能力几乎等于零， 所以你有必要对自己实施些强制性地克制购物欲望的手段。 即便是你在离婚之后获得了高额的财产分配，或者你的工作本身就是高薪，这 些都不应该成为你挥霍无度的理由。如果你花钱毫无节制，那么迟早有一天，你会 对它们失去掌控权，而茫然不知所措。事实上，精打细算的过日子，是在培养你自 己对于钱财的控制能力。 大部分的女性，在涉及金钱时总是缺乏自信。尤其是在先前的婚姻中，处于居 家主妇的地位的人，她们的丈夫是家庭主要养家糊口的人，掌管投资，支付帐单。 而她们，则只需要每月领取家用就行。所以，一旦离婚，她们对于自我理财就 会感到畏惧。其实，不要害怕，女性在理财方面实际上有着骄人的天分。因为女性 大都心思缜密，这是成为理财高手的最必要条件。看看我们的书，学习一下里面的 方法，然后对照自己的生活，试着开始整理你的钱财。没准，很快你就会发现自己 的这一天赋了。 成为明智的投资者 好的理财高手，除了要能理清钱财的各项开销支出之外，更重要的是还能做些 适当的投资，将其数额往上翻倍。所以，在学会了如何控制自己的购物欲，理清钱 财的出路之后，你可以学着做一个聪明的投资者。当然，你要记住了，你所要投资 的不仅仅是金钱，还有你的未来生活。所以，要慎重，要理性，切忌孤注一掷似的 疯狂投资。 如果你对自己没有信心，觉得自己尚没有敏锐的经济触觉，那么你可以为自己 聘请一位财务计划专家。让他用其丰富的经济学知识和实战经验，一步步地把你带 入投资领域。在离婚的初始阶段，你可能不会考虑到要聘请一个财务专家，你最需 要的是一个能帮你诉讼成功的离婚专家。不过，当你走上单身生活的道路后，你离 财务处理就越来越近了。这时，经济专家的重要性就突显出来了。因为，你的律师 对法律确实是了如指掌，但是对于财务规则和长期投资计划，他并不是内行。 所以，通过朋友的介绍，或者是寻找相关机构，给自己找一位财务专家。和他 一起了解各种目前市场上流行的投资类型，包括股票、基金、国债、房地产、古董、 保险等等。然后，根据你的财务状况，设定出吻合你实际情况的投资计划。千万不 要想着一口吃成个胖子，把所有的钱财都投资到一个方向上，这样会风险很大，而 且得不偿失。 另外，想成为一个明智的投资者，你还需要借助自己的头脑。专家提供给你的 往往是宏观分析，具体操作仍得由你自己来执行。所以，你需要学习一下这方面的 相关知识。比如订阅一些经济杂志和金融日报，查看上面的信息，阅读那些专门为 个人投资出谋划策的专栏。或者去一些教育机构，研读相关课程。现在很多继续教 育部门都开设有非学分课程，教你如何阅读股票信息，了解债券等。这些对于你的 投资抉择，都会起到积极有效的帮助。 还有，把你所得的那些股息、红利或者补贴都用于再投资。别认为它们是你的 意外之财，你可以马上冲出门去疯狂购物。投资是一项连续工程，只有在反复滚动 中，才能保证你立于不败之地。 　　-------- 　　梦远书城 应天故事汇(gsh.yzqz.cn) 下一章　回目录